اکنون بخرید، خرید دیر پرداخت تمام چیزی نیست که باید انجام شود


نکته در مورد خرید اکنون، پرداخت دیرتر این است که قسمت بعدی همیشه می آید. گاهی اوقات، دستمزد بیشتر از چیزی است که فکر می‌کنید در حال ثبت‌نام هستید، و اغلب برای چیزهایی که از ابتدا نباید می‌خریدید.

روند خرید اکنون، پرداخت دیرتر – یا BNPL – سال هاست که توسط شرکت هایی مانند Afterpay، Klarna و Affirm در حال افزایش است. تقریباً هر بار که اخیراً برای خرید آنلاین چیزی می روید، پیشنهادی برای پرداخت اقساطی وجود دارد. در ظاهر به اندازه کافی ساده به نظر می رسد: شما یک خرید انجام می دهید، و به جای اینکه کل آن را از قبل پرداخت کنید، معمولاً هر دو هفته یک بار به چهار پرداخت بدون بهره تقسیم می شود. TikTokers آن را به عنوان روشی هوشمندانه برای خرید با بودجه پیشنهاد می کند، گزینه ای برای به دست آوردن چیزهایی که می خواهید و نیاز دارید، حتی اگر در حال حاضر به اندازه کافی برای پرداخت کل صورت حساب ندارید. به علاوه، هی، شما با شرکت های کارت اعتباری شیطانی سر و کار ندارید.

اگر همه اینها کمی بیش از حد خوب به نظر می رسد که درست باشد، به این دلیل است که اینطور است. آن لباس گران قیمتی که به تازگی خریده اید هنوز هم گران است، اما پرداخت های کوچکتر باعث می شود احساس کنید که مجبور به خرید آن هستید. شما هنوز با شلوارهایی راه می روید که از نظر فنی بازدهی ندارند.

نادین چابریر، مشاور ارشد سیاستگذاری و دعوی قضایی در مرکز وام دهی مسئول، گفت: “این به عنوان بدون بهره به بازار عرضه می شود، اما مصرف کنندگان می توانند متوجه شوند که در نهایت بیش از آنچه فکر می کنند هزینه دریافت می کنند.” اگر ردیابی پرداخت‌های خود را گم کنند یا اکنون چندین خرید داشته باشند، خریدهای بعدی را بپردازند، می‌توانند هزینه‌های پرداخت بازگشت، هزینه‌های پرداخت از دست رفته، فعال‌سازی مجدد حساب، زمان‌بندی مجدد، انواع کارمزدهای پنهانی را که در ابتدا از آنها اطلاعی نداشتند دریافت کنند. ”

شرکت‌های BNPL اغلب بررسی‌های عمیق اعتبار مصرف‌کنندگان را انجام نمی‌دهند، به این معنی که مردم دچار بدهی‌هایی می‌شوند که قادر به پرداخت آن نیستند. اگر کسی اشتباه کند، ممکن است با جریمه های تاخیری مواجه شود و نمرات اعتباری خود را کاهش دهد. و اگر مردم چندین وام می گیرند یا عادت به پرداخت هر دو ماهانه ندارند، برخلاف سایر صورت حساب ها، انجام این کار آسان است. اگر یک مصرف کننده چیزی را در BNPL بخرد و محصول آن چیزی نیست که کرک شده است، اشتباهی رخ داده است، یا باید آن را برگرداند، پس گرفتن پولش می تواند پیچیده تر از سایر روش های پرداخت باشد. فرصت پرداخت اقساطی، مصرف کنندگان را تشویق به خرید بیشتر از آنچه در غیر این صورت می کردند، می کند.

در حال حاضر، بسیاری از شرکت‌های BNPL در نوعی قوانین منطقه خاکستری و دامن نظارتی وجود دارند که برای وام‌دهندگان سنتی‌تر اعمال می‌شود. در میان حامیان مصرف‌کننده و در ایالت‌هایی مانند کالیفرنیا و ماساچوست فشارهایی وجود دارد که نظارت بر شرکت‌های BNPL را افزایش دهند و آنها را در صف قرار دهند، و اداره حمایت مالی مصرف‌کننده یا CFPB نیز در حال بررسی آنها است. این تنها یک صنعت است که امیدوار است به طور مخفیانه در رگولاتوری whack-a-mole به پیروزی برسد.

«شما همیشه این شرکت‌های جدید را دارید که می‌گویند، «ما متفاوت هستیم، ما جدید هستیم، سریع هستیم، و تنظیم‌کننده‌ها نمی‌دانند چگونه ما را تنظیم کنند، زیرا ما بسیار جدید و سریع و فنی هستیم یا هر چیز دیگری. چی چی وو، وکیل کارکنان مرکز ملی حقوق مصرف کننده گفت. “میدونی چیه؟ نه.»

هزینه به تعویق انداختن پرداخت

اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید شرکت‌ها بیشتر پول خود را از طریق کارمزد بازرگان به دست می‌آورند، به این معنی که خریدهای خود را کاهش می‌دهند – مثلاً ۲ تا ۸ درصد. این بیشتر از آنچه کارت های اعتباری می گیرند است، اما همانطور که Chabrier توضیح داد، تجار مایل به پرداخت هستند زیرا توانایی پرداخت اقساطی باعث افزایش اندازه سبد می شود. او گفت: «در واقع، مردم را به خرید بیشتر از حد معمول ترغیب می‌کنند، زیرا در حال تقسیم آن هستند.

شما ممکن است در خرج کردن ۱۰۰ دلار در محل، بیشتر از هزینه کردن ۲۰۰ دلار به چهار پرداخت ۵۰ دلاری مکث کنید.

چابریر خاطرنشان کرد: این شرکت‌ها همچنین می‌توانند زمانی که مصرف‌کنندگانی که از آنها استفاده می‌کنند مرتکب اشتباه شوند، درآمد کسب کنند. او گفت: «اگر مانند بسیاری از افراد، پنج خرید در حال حاضر خریدهای بعدی را بپردازید و یک حرکت اشتباه انجام دهید، با این کارمزدهای غیرمنتظره مواجه خواهید شد، مانند هزینه‌های تأخیر در صورت عدم پرداخت، “و شاید هزینه اضافه برداشت از بانک شما.”

آن حرکات غلط رایج است. یک نظرسنجی اخیر از LendingTree نشان داد که ۴۲ درصد از آمریکایی‌هایی که وام BNPL دریافت کرده‌اند حداقل یک بار با تاخیر پرداخت کرده‌اند. بر اساس گزارش وال استریت ژورنال، شرکت های BNPL شاهد افزایش بدهی های بد و تاخیر در پرداخت ها هستند.

مصرف کنندگانی که از خدمات BNPL استفاده می کنند جوان تر هستند و بسیاری از آنها رنگین پوست هستند. برخی از آنها نیز دارای اعتبار سابپرایم هستند، به این معنی که ممکن است با دسترسی به اشکال سنتی اعتبار مشکل داشته باشند. کسب‌وکارهای BNPL می‌گویند گنجاندن مالی را ارائه می‌کنند و به افرادی که نمی‌توانند آن را در جای دیگری دریافت کنند، اعتبار می‌دهند. این ممکن است در بسیاری از موارد درست باشد، اما مرز بین درنده و پیشرونده مبهم است. یک مطالعه از TransUnion نشان داد که مشتریان BNPL محصولات اعتباری بیشتری مانند کارت‌های اعتباری، کارت‌های خرده‌فروشی و وام‌های اقساطی نسبت به جمعیت عمومی «اعتبار فعال» دارند. وام دهندگان در این فضا اغلب نمی دانند که آیا مصرف کنندگانی که با آنها کار می کنند واقعاً توانایی پرداخت را دارند یا خیر.

الیزه هیکس، مشاور سیاست مصرف‌کننده در Americans for Financial Reform، گفت: «با خرید اکنون، بعداً پرداخت کنید، دیگر تعهدات مالی مصرف‌کنندگان را در نظر نمی‌گیرید. برای یافتن داستان‌های هزاره‌ها و ژنرال Z که به دلیل BNPL بدهکار هستند، نیازی به جستجوی دور در اینترنت ندارید، و با تورم و وضعیت نامطمئن فعلی اقتصاد، وضعیت می‌تواند بدتر شود.

ما هنوز واقعاً نمی دانیم چگونه با اعتبار برخورد کنیم یا آن را تنظیم کنیم

نحوه نزدیک شدن به اعتبار – چه کسی باید آن را دریافت کند، چقدر باید برای آن هزینه کرد، برای افرادی که کنار گذاشته می شوند چه اتفاقی می افتد – یک مسئله دشوار است. ما می خواهیم مردم بتوانند چیزهایی بخرند و اعتبار یک نیروی مرکزی اقتصاد است. میلیون‌ها نفر در کشور به بانک‌ها دسترسی ندارند و با سیستم اعتباری مرسوم‌تر از آن محروم می‌شوند. ما همچنین نمی‌خواهیم مردم به دلیل بدهی‌هایی که نمی‌توانند از آن‌ها خارج شوند صدمه ببینند یا وام دهندگان از آنها سوء استفاده کنند زیرا شرایط را نمی‌فهمند.

طرفداران مصرف کننده لزوماً استدلال نمی کنند که BNPL نباید وجود داشته باشد، اما آنها می گویند که نیاز به بررسی دقیق و نظارت نظارتی بیشتری دارد و باید به مردم ایده بهتری درباره آنچه وارد می شوند داده شود. قوانین حمایت از مصرف کننده، مانند قانون حقیقت در وام، که از مصرف کنندگان در برابر اقدامات اعتباری نادرست و ناعادلانه محافظت می کند، هنوز در مورد BNPL اعمال نمی شود. (دلیلی وجود دارد که شرکت‌های BNPL چهار پرداخت انجام می‌دهند – قانون ۱۹۶۸ وام‌های مصرف‌کننده را پس از تقسیم به پنج وام اعمال می‌کند.)

رابرت لاولس، استاد حقوق در دانشگاه ایلینویز که متخصص در امور مالی مصرف کننده است، گفت: “هیئت منصفه هنوز در مورد آنچه که BNPL برای مصرف کنندگان دلالت می کند، صحبت نمی کند.” او وام دهندگان حقوق و دستمزد را مثال زد و اینجا خرید کنید، اینجا مقدار زیادی ماشین بپردازید، که هر دوی آنها در نگاه اول به نظر راه حل های مفیدی برای افرادی با اعتبار ضعیف یا نامرئی ارائه می دهند. او گفت: «اما ما حقایق را می دانیم که همانطور که اعمال می شود، صنایع بسیار سوء استفاده می کنند. در طول سال‌ها، نوآوری‌های مالی مصرف‌کننده زیادی وجود داشته است که ادعا می‌کردند به نفع مصرف‌کنندگان هستند. “من فکر می کنم ما هنوز تجربه کافی نداریم که بدانیم اکنون از کجا خرید کنیم، بعداً پرداخت می شود.”

وی خاطرنشان کرد: مشکل کسب‌وکارهایی که سعی می‌کنند قوانین مربوط به اعتبار و بدهی را کنار بگذارند، به سختی جدید است. لاولس گفت: در قرن بیستم، وام دهندگان و فروشگاه‌ها سعی کردند قوانین مربوط به ربا را که نرخ‌های بهره را تعیین می‌کنند دور بزنند و ادعا کنند که آنها سود دریافت نمی‌کنند، بلکه در عوض قیمت‌ها را بر اساس «تفاوت زمان-قیمت» قرار می‌دهند، به این معنی که برای یک محصول یک قیمت دریافت می‌کنند. پیش پرداخت می شود و دیگری اگر به صورت اقساطی در طول زمان پرداخت شود. “اگر به نظر مزخرف می رسد، به این دلیل است که اینطور است. فقط علاقه با نام دیگری است.»

نمونه های بی شماری از تاکتیک ها و محصولات وجود دارد که سعی می کنند قوانین و مقررات مالی را دور بزنند. به اصطلاح قراردادهای اجاره بانکی وجود دارد که در آن وام دهندگان پرهزینه سعی می‌کنند تا سقف‌های نرخ بهره دولتی و محصولات دسترسی به دستمزد را دور بزنند – اساساً، پیش‌پرداخت‌ها – که شرکت‌ها استدلال می‌کنند که از نظر فنی تحت عنوان Truth in Lending قرار نمی‌گیرند. عمل کنید زیرا آنها کارمزد ندارند (به‌عنوان مثال، برخی از آن شرکت‌ها راهنمایی می‌خواهند). شابریر گفت: «در تمام طول این زنجیره محصولات جدید و فقدان مقررات است که باید مورد توجه قرار گیرد.

بسیاری از زمان‌ها تنظیم‌کننده‌ها پیگیری می‌کنند و به این مسائل رسیدگی می‌شود – اما زمان می‌برد. در همین حال، در پیشنهاداتی مانند خرید اکنون، پرداخت دیرتر، بسیاری از مصرف کنندگان پیراهن های خود را گم می کنند (فقط تا حدی پرداخت شده). شایان ذکر است که اپل در شرف عرضه یک محصول BNPL است. چه اتفاقی می‌افتد وقتی یک نسل را متقاعد می‌کنید که بیش از توانش خرج کند؟» اسکات گالووی، استاد بازاریابی دانشگاه نیویورک و مجری مشترک پادکست محوری، اخیراً در مجله نیویورک پرسیده شد. ممکن است در شرف پیدا کردن آن باشیم.

همانطور که بلومبرگ اخیراً بیان کرده است، بین تهدید مقررات، عدم اطمینان اقتصادی و مصرف‌کنندگانی که در زیر بدهی دست و پنجه نرم می‌کنند، بسیاری از شرکت‌های موجود در این فضا در حال حاضر با مشکل مواجه هستند و ارزش‌های آنها در حال سقوط است.

شرکت‌های BNPL ممکن است اکنون در وضعیت ترشی قرار داشته باشند، مانند بسیاری از مشتریانشان.

ما در دنیایی زندگی می کنیم که دائماً سعی می کند ما را بمکد و فریب دهد، جایی که همیشه در محاصره کلاهبرداری های کوچک و بزرگ قرار داریم. حرکت کردن ممکن است غیرممکن به نظر برسد. هر دو هفته یکبار، به امیلی استوارت بپیوندید تا تمام راه‌های کوچکی را که سیستم‌های اقتصادی ما کنترل می‌کنند و افراد عادی را دستکاری می‌کنند، بررسی کنیم. خوش آمدید به فشار بزرگ.

برای دریافت این ستون در صندوق ورودی خود ثبت نام کنید.

آیا ایده هایی برای ستون آینده یا افکاری در مورد آن دارید؟ پست الکترونیک [email protected].

دیدگاهتان را بنویسید